[Micele]

Oorspronkelijk geplaatst door Vito

�* 40% plus gemeentebelastingen
Voor ons is het iets minder

idd.

Dat is dus een grote misvatting.
Globaal zal dit wel kloppen (op voorwaarde dat de beurs het goed doet), maar als jonge pensioenspaarder doe je NADEEL door aan pensioensparen te doen.

Wij zijn beide gelijktijdig in ´98 begonnen op 46/51 jarige leeftijden, respectievelijk P-spaarverzekering/P-spaarfonds; op dat pensioenfonds ging ongeveer gemiddeld 13% eenmalig bij 60 jaar eraf, was zo´n 650 € waarde of ttz 5,5 deelbewijzen -als ik me goed herinner- die afgetrokken werden van de totaalstand.
Totnutoe hebben we dus altijd volle pot betaald, in de tussenstand ligt het fonds (al 1 x bijgestuurd) zo´n 20 % momentele waarde achter op de spaarverzekering (incl aftrek op 60 j), maar dat kan zich relatief snel veranderen binnen 2,5 jaar, hoop ik toch...
Sinds de bijsturing -mei 2008- heb ik momenteel op dit P-fonds, momentele waarde, 11 % verlies geleden door de zwakke beurs. Een jaar geleden was dat zelfs 23 %.

Stel dat je op 18 begint, uw storting van €870, zelfs aan 40% + gemeentetaks brengt €372 op wanneer je je belastingsbrief bekijkt. De fiscus gaat er wel van uit dat je geld in een fonds 4,75% opbrengt. Concreet gaat de fiscus ervan uit dat je geld dat je als 18-jarige gestort hebt ongeveer 7 keer zoveel zal zijn (1,0475^42) op je 60e. Dit wil dus zeggen dat je €870 voor de fiscus €6109 zal waard zijn. Hiervan neemt hij €611, 10%.

Dus netto verlies: €611-€372=€239. Je storting op je 18e kost je op je 60e sowieso €611. Feit: de meeste mensen zijn zich hier niet van bewust, omdat ze het totale plaatje bekijken:

€870 per jaar, 42 inflows betekent €372 * 42 = €15624 belastingvoordeel. Het forfaitaire te belasten bedrag is €110300, dus totale belasting is €11030. Totale voordeel: €4594. Wat ze dus niet weten is dat ze de eerste jaren toesteken ipv er voordeel uit te halen.

Begin je, in deze situatie, pas vanaf je 28e te storten, dan zijn er 32 inflows van €870 en doe je dus €11904 fiscaal voordeel. Het te belasten forfaitair bedrag bedraagt €62548 dus de fiscus loopt weg met €6255. Totaal voordeel: €11904-€6255=€5649. Heb je slechts 30% fiscaal voordeel, dan is pensioensparen via een fonds pas voordelig vanaf 37 jaar.

Mooi uitgelegd.

Ook zonder eindbelasting, die voor je 28e ALTIJD meer bedraagt dan je fiscale voordeel. Je had je geld dan beter in een fonds gestoken of er rechtstreeks aandelen mee gekocht, al koop je voor €870 niet gek veel.

In maart 2008, enkele maanden vóór ik het pensioenfonds bijstuurde, heb ik fondsen gekocht, waar ik momenteel een gemiddeld rendement van -4,15% heb; had ik minder naar de bank geluisterd had ik nu+2%, ook gene vette ; tja de beurs slabbert maar wat nu, uit het diep dal van nog eens 25 % lager is ze allang uit, maar langzaam en constant heropleven doet ze nog niet.

Als we enkel spreken over fiscale optimalisatie, haal je het meeste voordeel uit een pensioenspaarverzekering met een gegarandeerd rendement van 0% maar hopelijk ook voor u met een hoge winstdeelname. Als je daar begint in te storten vanaf je 18e, haal jij dus (�* 40% + 7% gemeentetaks) €15624 bruto voordeel en betaal je op je 60e slechts €3654 eindbelasting, een netto voordeel van €11970.

Heb ik, begonnen in 1998. Op de wat extra winst is het idd hopen.
Kan ik afhalen in ´13 (60) of ´18 (65)

Wie biedt meer?

Het pensioenfonds ga ik afhalen als de beurs op normaal peil staat, maar niet voor jan 2013. Als de beurs dan ca. 30 % hoger staat als nu, heb ik ca evenveel geld uit het P-fonds als uit de Pensioenspaarverzekering, als ...