Test-Aankoop : Onverantwoord hypotheekkrediet

[Politics.be]

hebben ze nu hun les nog niet geleerd? (Budget & Recht 219, november 2011) Test-Aankoop stuurde een koppel onderzoekers op pad naar 49 kredietgevers voor een hypotheeklening. De meeste financiële tussenpersonen kennen te makkelijk hypotheekkrediet toe en stellen niet de juiste vragen om de kredietwaardigheid van de consument te bepalen. Meer dan de helft van de tussenpersonen (53 %) informeerde helemaal niet naar de huidige maandelijkse financiële lasten, zoals de huur, van de onderzoekers. Zowat drie op de vijf tussenpersonen (61 %) waren er niet in geïnteresseerd hoeveel de onderzoekers nu gemiddeld per maand konden sparen. Twee tussenpersonen vroegen niet eens naar het maandelijks inkomen. Test-Aankoop stelt vast dat op die manier dit gezin zijn doodsvonnis tekent. Heel wat tussenpersonen zouden bereid zijn om krediet te verstrekken aan mensen die ze daardoor met een overmatige schuldenlast opzadelden!

Hypotheekleningen zijn meestal de zwaarste financiële verbintenis van een gezin in hun leven, vandaar de grote nood aan daadwerkelijke bescherming. Test-Aankoop vraagt dringend wetgevend ingrijpen en doet een aantal voorstellen aan de wetgever.
Onverantwoord krediet en betalingsachterstand
De huidige wereldcrisis is o.m. te wijten aan onverantwoorde kredietverlening in de VS. Daarom vindt Test-Aankoop dat het begrip "verantwoord krediet" in de wet op de hypotheekleningen moet worden opgenomen. De meeste financiële tussenpersonen kennen te makkelijk hypotheekkrediet toe en stellen niet de juiste vragen om de kredietwaardigheid van de consument te bepalen.
De gevolgen laten zich raden. Inzake hypotheekleningen blijft de betalingsachterstand fenomenaal stijgen in ons land. De betalingsachterstand inzake hypothecair krediet is in België, volgens cijfers van de Nationale Bank, in drie jaar tijd met bijna 70 % gestegen! Dit is volgens Test-Aankoop ten dele te verklaren doordat de financiële tussenpersonen te makkelijk krediet toestaan. Ze controleren onvoldoende de maximale terugbetalingscapaciteit van de kandidaat-kredietnemer.
Gezin op zoek naar een hypotheeklening
Test-Aankoop stuurde een koppel onderzoekers op pad naar 49 financiële tussenpersonen (bankkantoren en makelaars). Dit gezin met twee kinderen moest doen alsof ze een huis wilden kopen van € 275 000, waarvoor ze € 215 000 wilden lenen. Ze moesten naar de maandelijkse afbetaling vragen met inbegrip van de schuldsaldoverzekering en liefst ook van de woningverzekering.
De maandelijkse last die de meeste tussenpersonen aanvaardbaar vonden voor dit gezin schommelde tussen € 1 500 en € 1 600. Gelet op het inkomen, het ter beschikking zijnde kapitaal en de uitgaven, zou de maandelijkse last die dit gezin volgens Test-Aankoop maximaal aankon € 440 mogen bedragen!
Gezin tekent zijn doodsvonnis
Nog niet een op de zes tussenpersonen (16 %) zag de lening voor het huis in kwestie als te risicovol en dus een echte “mission impossible” voor het gezin, hoewel dat volgens Test-Aankoop het enige juiste antwoord was. Bijna drie vierde van de tussenpersonen (71 %) die een lening wilden toestaan, vond een afbetalingsbedrag van € 1 500 en méér, verzekeringen inbegrepen, doenbaar voor het gezin, terwijl ze volgens Test-Aankoop slechts € 440 aankonden.
Meer dan de helft van de tussenpersonen (53 %) informeerde helemaal niet naar de
huidige maandelijkse financiële lasten, zoals de huur, van het gezin. Zowat drie op de vijf tussenpersonen (61 %) waren er niet in geïnteresseerd hoeveel het gezin nu gemiddeld per maand kon sparen. Twee tussenpersonen vroegen niet eens naar het maandelijkse inkomen … Meer dan de helft van de tussenpersonen (53 %) vond het niet nodig om het gezin aan te raden een beding in de koopovereenkomst in te lassen waardoor de koop zonder hypotheeklening niet zou doorgaan.
Verantwoord krediet verlenen of commissie opstrijken?
Blijkbaar is het de tussenpersonen in de eerste plaats te doen om de commissie die ze bij de verkoop zullen opstrijken, en daar moeten de belangen van de consument voor wijken. Verantwoorde kredietverlening is volgens Test-Aankoop nochtans de beste manier om consumenten te behoeden tegen overmatige schuldenlast. Als een krediet onder de juiste voorwaarden wordt toegekend, is de kans het grootst dat het correct zal worden terugbetaald. Maar in de praktijk leggen slechts bitter weinig financiële tussenpersonen zichzelf de discipline op om op een verantwoorde manier hypotheekkrediet toe te staan. In principe hangt hun commissie nu eenmaal van hun omzet af …
Test-Aankoop eist het optreden van de wetgever
De Europese Commissie wil dat aspect reglementeren en heeft het opgenomen in haar voorstel voor een richtlijn over hypotheekleningen. Test-Aankoop vreest echter dat het nog lang zal duren eer we daar de concrete gevolgen van zullen ondervinden, en vraagt de Belgische overheid om nu op te treden. Ter wille van een verantwoorde kredietverlening aan de consument vraagt Test-Aankoop de Belgische wetgever te voorzien in:
 Een concreet, doorzichtig en controleerbaar systeem om de maximale afbetaling per maand te bepalen. In Nederland is dat nu al ten dele het geval.
 Een doorzichtiger vergoedingssysteem. De financiële tussenpersonen zouden zoals in Nederland moeten worden verplicht om de commissie die ze voor een hypotheeklening opstrijken, in euro's bekend te maken.
 Een betere bescherming van de consument die een lening sluit met een veranderlijke intrestvoet.
 Een informatie- en een adviesplicht in hoofde van de kredietgevers.
 Concrete sancties voor kredietgevers die zich niet aan de regels houden.
Huisformule voor uw maximale afbetaling per maand
Test-Aankoop beveelt aan om niet boven 80 % te gaan van de som van wat een gezin nu maandelijks kan sparen plus de huur die op dit ogenblik wordt betaald. Test-Aankoop reikt tevens een helpende hand: als u wilt weten waar u het goedkoopst terecht kunt voor uw hypotheeklening, kunt u gebruikmaken van een rekenmodule op onze website: handig om succesvol te onderhandelen. De website van Test-Aankoop biedt verder de mogelijkheid om allerlei andere interessante berekeningen te maken, zoals hoeveel de notariskosten bedragen bij een verkoop uit de hand.


Bron: politics.be