pensioensparen : zin en onzin ?

[daiwa]

Oorspronkelijk geplaatst door Yves38

Ik ga hier eens becijferen wat mij op de maag ligt :

Als ik dit jaar 800 € stort aan pensioensparen, dan ligt dat 25 jaar vast.
De interest is 2,5% vast oftewel 20 € bruto oftewel € 500,00 op 25 jaar

Toen ik er instapte was dat 4,75%.
En hier zit natuurlijk het addertje onder het gras, die 4,75% krijg je enkel op het maximum bedrag dat je indertijd mocht storten.
Doordat het maximum bedrag dat je mag storten in de loop der jaren al verschillende malen verhoogd werd zit ik dus al aan verschillende intrestopbrengsten.

Een deel aan 4,75%, een deel aan 3,75%, een deel aan 3,25% en een deel aan 2,5%.

Had ik toen geweten wat ik nu weet was ik er toch niet ingestapt, maar dat zijn vijgen na Pasen dus zullen we de rit maar moeten uitzitten.

[Savatage]

Oorspronkelijk geplaatst door Yves38

Ik ga hier eens becijferen wat mij op de maag ligt :

Als ik dit jaar 800 € stort aan pensioensparen, dan ligt dat 25 jaar vast.

De interest is 2,5% vast oftewel 20 € bruto oftewel € 500,00 op 25 jaar

Als dat de enige interest is die je krijgt dan is het inderdaad mager. Zit er geen variabele component aan vast?

Met die vaste rente alleen zit je normaal na 25 jaar aan:

€ 800 [ ( ( ( 1 + 2,5% ) ^25 ) - 1 ) / 2,5% ] = € 800 x 34,15 = 27.320 €

De éénmalige kosten als ik het goed gelezen heb waren 6% oftewel 48 €

Dat geeft dan 27.272 €

De inflatie schat ik gemiddeld over die 25 jaar aan 2,5 %, dus mijn interest wordt volledig weggevreten.

Daarmee zit ik nog steeds op mijn verlies van 48 €

Neen, want je krijg rente op je rente (samengestelde interest) die zorgt dat je beginwaarde exponentieel groeit, terwijl de inflatie arithmisch groeit. Je kan dit van je investering verminderen, maar zo heel veel invloed zal het niet hebben (uw inflatievoet is trouwens vrij pessimistisch vind ik).

[daiwa]

Oorspronkelijk geplaatst door Savatage

Neen, want je krijg rente op je rente (samengestelde interest) die zorgt dat je beginwaarde exponentieel groeit, .

Daar heb je gelijk in Savatage.
Toen ik er in stapte was het maximum bedrag 22000 bf en dat is in de loop der jaren al aangegroeid tot 8048 euro en daar krijg je dan 4,75% op.
De bedragen hoger dan die 22000 bf die je stort brengen zoals ik al aangaf minder op.

[Yves38]

Oorspronkelijk geplaatst door Savatage

Als dat de enige interest is die je krijgt dan is het inderdaad mager. Zit er geen variabele component aan vast?

Met die vaste rente alleen zit je normaal na 25 jaar aan:

€ 800 [ ( ( ( 1 + 2,5% ) ^25 ) - 1 ) / 2,5% ] = € 800 x 34,15 = 27.320 €



Dat geeft dan 27.272 €



Neen, want je krijg rente op je rente (samengestelde interest) die zorgt dat je beginwaarde exponentieel groeit, terwijl de inflatie arithmisch groeit. Je kan dit van je investering verminderen, maar zo heel veel invloed zal het niet hebben (uw inflatievoet is trouwens vrij pessimistisch vind ik).

Toen ik mijn offerte aanvroeg was de schatting ca. € 50.000,00 op pensioenleeftijd (bruto) en dit met elk jaar vanaf mijn 35 ste het maximum te storten.

Als we uitgaan van een storting van € 800,00 * 30 dan is het basiskapitaal al € 24.000,00 van die € 50.000,00, hetgeen een realistischer bedrag aan interest oplevert dan +- € 27.000 op basis van een storting van € 800,00 als je het mij vraagt.

Nu, ik ben geen financieel deskundige, bijlange niet, maar er klopt toch iets niet in je berekening i.f.v. de offerte die ze mij voorgeschoteld hebben destijds.

Als ik jou redenering volg zou ik op het einde van pensioenleeftijd alleen al van mijn interest stinkend rijk worden.

Ik veronderstel dat ik beter mijn geld kan beleggen aan een hogere vaste interest en op langere termijn (bijv. 10 jaar) dan het in pensioensparen te steken.

[Savatage]

Oorspronkelijk geplaatst door Yves38

Toen ik mijn offerte aanvroeg was de schatting ca. € 50.000,00 op pensioenleeftijd (bruto) en dit met elk jaar vanaf mijn 35 ste het maximum te storten.

Als we uitgaan van een storting van € 800,00 * 30 dan is het basiskapitaal al € 24.000,00 van die € 50.000,00, hetgeen een realistischer bedrag aan interest oplevert dan +- € 27.000 op basis van een storting van € 800,00 als je het mij vraagt.

Nu, ik ben geen financieel deskundige, bijlange niet, maar er klopt toch iets niet in je berekening i.f.v. de offerte die ze mij voorgeschoteld hebben destijds.

Als ik jou redenering volg zou ik op het einde van pensioenleeftijd alleen al van mijn interest stinkend rijk worden.

Ik kom hier later nog op terug, maar als jij jaarlijks 800 euro (maal 25 dus) stort dan is het vrij normaal dat je op je pensioenleeftijd een bedrag van die grootte opstrijkt

Ik veronderstel dat ik beter mijn geld kan beleggen aan een hogere vaste interest en op langere termijn (bijv. 10 jaar) dan het in pensioensparen te steken.

Als je de volatiliteit kan doorstaan, ja dan wel.

[Micele]

Oorspronkelijk geplaatst door Yves38

Toen ik mijn offerte aanvroeg was de schatting ca. € 50.000,00 op pensioenleeftijd (bruto) en dit met elk jaar vanaf mijn 35 ste het maximum te storten.

Als we uitgaan van een storting van € 800,00 * 30 dan is het basiskapitaal al € 24.000,00 van die € 50.000,00, hetgeen een realistischer bedrag aan interest oplevert dan +- € 27.000 op basis van een storting van € 800,00 als je het mij vraagt.

Nu, ik ben geen financieel deskundige, bijlange niet, maar er klopt toch iets niet in je berekening i.f.v. de offerte die ze mij voorgeschoteld hebben destijds.

Als ik jou redenering volg zou ik op het einde van pensioenleeftijd alleen al van mijn interest stinkend rijk worden.

Ik veronderstel dat ik beter mijn geld kan beleggen aan een hogere vaste interest en op langere termijn (bijv. 10 jaar) dan het in pensioensparen te steken.

Maar, in een "hogere vaste interest" beleggen... krijg je wel niets terug via de belastingen ...

Waarom neem je het teruggekregen bedrag via belasting, of (momenteel tot) 870 € x 30/40% = 261/348 €/jaar niet mee in je berekening of redenering ?
Wil je het pensioensparen niet aangeven dan ?

Want daar zit de winst die je wslk (ook) vergeet ?

Maar men moet wel - eenmalig - iets daarvan teruggeven (wordt automatisch afgehouden van het tot dan gespaarde kapitaal in het jaar dat je 60 wordt of ..., wacht ik citeer letterlijk uit onze (oude) papieren: ( of beknoptere samenvatting eronder)

Bij mijn vrouw ging dat automatisch, was 16,5/10 % van > 6500 € of ca. > toen -in 2007- afgetrokken (x-deelbewijzen worden vh totaal afgetrokken)
1,5 jaar later - mei 2008- heb ik die 50/50/Fortis naar Argenta 30/70 laten omzetten (beide stonden toen relatief zeer hoog op de beurs), we kunnen dus elk moment -wel als de beurs terug gunstiger is - de deelbewijzen verkopen, netto dus. Storten kunnen we nog in het jaar dat men 64 wordt.

Terugbetaling van het gevormde kapitaal:

Te vervullen voorwaarden om een aparte gunstige belastingheffing te kunnen genieten
Het kapitaal dat werd gevormd door de stortingen in het Fonds is onderworpen aan het hieronder beschreven belastingstelsel indien het ten vroegste aan de begunstigde uitgekeerd wordt ter gelegenheid van:
- zijn oppensioenstelling op de normale datum (M:65/V: 60j) of in de loop van de 5 jaren die aan deze datum voorafgaan;
- zijn brugpensionering;
- het overlijden van de persoon waarvan hij rechtsverkrijgende is.
Behoudens het geval van overlijden zijn de volgende bijkomende voorwaarden vereist in geval van liquidatie vóór de leeftijd van 60 jaar:
- de minimumduurtijd van 10 jaar moet verstreken zijn
- 5 stortingen moeten uitgevoerd zijn (behalve de rekeningen geopend voor 04/08/1992)
- iedere storting moet gedurende minstens 5 jaar worden aangehouden.

Aparte belastingheffing

In geval van liquidatie vóór de leeftijd van 60 jaar, zal het kapitaal afzonderlijk van de inkomstenbelasting belast worden (+3% aanvullende crisisbijdrage + bijkomende gemeentebelasting):
* 16,5 % voor de stortingen gedaan vóór 01/01/93;
* 10 % voor de stortingen gedaan vanaf 01/01/93

In geval van liquidatie NA de leeftijd van 60 jaar, zal het kapitaal belast worden via de indirecte belasting op het langetermijnsparen. In principe zal de heffing automatisch gebeuren wanneer de houder van de rekening de leeftijd van 60 jaar bereikt. Wanneer men een rekening opent op de leeftijd van 55 jaar of ouder, zal de heffing gebeuren, hetzij automatisch bij de 10e verjaardag van de rekening, hetzij bij de liquidatie van het kapitaal vóór deze datum.
De belasting zal geïnd worden tegen een aanslagvoet van :
* 16,5 % voor de stortingen gedaan vóór 01/01/93;
* 10 % voor de stortingen gedaan vanaf 01/01/93 (³)

(³) De aanslagvoet kan 33% bedragen in geval van liquidatie vóór de 10e verjaardag van de opening van de rekening (rekening geopend vanaf de leeftijd van 55 jaar) in andere omstandigheden dan deze die hierboven werden vermeld.

Nu wat leesbaarder samengevat, de link had ik al gegeven:

http://www.1001tips.be/geld/pensioensparen/index.asp (helemaal onderaan)

Moet ik belasting betalen als ik mijn spaargeld wil opvragen?

Vanaf uw zestigste verjaardag kan je je spaargeld opvragen aan een voordelig belastingtarief: dan moet je een belasting betalen van 10 of 16,5 procent (16,5 procent voor stortingen vóór 1993).

Als u uw spaarcenten vroeger opvraagt, dus vóór uw zestigste, dan wordt dat beschouwd als een inkomen van dat jaar dat belast wordt aan de marginale aanslagvoet en/of de aanslagvoet van 33%. Niet doen dus!

De aanslagvoeten 10 of 16,5% gelden enkel indien aan 4 voorwaarden gelijktijdig wordt voldaan. Deze 4 voorwaarden zijn:

1. je bent gepensioneerd, op brugpensioen of vroegtijdig ontslagen
2. je contract heeft een looptijd van minstens 10 jaar
3. elke storting werd minstens 5 jaar behouden
4. je deed minstens 5 stortingen

[Thomas-]

Oorspronkelijk geplaatst door Savatage

(uw inflatievoet is trouwens vrij pessimistisch vind ik).

Gezien de geïndustrialiseerde wereld vergeven zit van de schulden vind ik 2.5% eerder zeer optimistisch. Zonder zeer hoge inflatie kunnen een groot deel van deze schulden nooit terugbetaald worden.

[Yves38]

Oorspronkelijk geplaatst door Micele

Maar, in een "hogere vaste interest" beleggen... krijg je wel niets terug via de belastingen ...

Waarom neem je het teruggekregen bedrag via belasting, of (momenteel tot) 870 € x 30/40% = 261/348 €/jaar niet mee in je berekening of redenering ?
Wil je het pensioensparen niet aangeven dan ?

Want daar zit de winst die je wslk (ook) vergeet ?

Maar men moet wel - eenmalig - iets daarvan teruggeven (wordt automatisch afgehouden van het tot dan gespaarde kapitaal in het jaar dat je 60 wordt of ..., wacht ik citeer letterlijk uit onze (oude) papieren:
(pensioenspaarfonds 50/50, minimumlooptijd 10 jaar, minimum 5 stortingen die elk minimum 5 jaar wordt aangehouden)
Bij mijn vrouw ging dat automatisch, was 16,5/10 % van > 6500 € of ca. > toen -in 2007- afgetrokken (x-deelbewijzen worden vh totaal afgetrokken)

1,5 jaar later - mei 2008- heb ik die 50/50/Fortis naar Argenta 30/70 laten omzetten (beide stonden toen relatief zeer hoog op de beurs), we kunnen dus elk moment -wel als de beurs terug gunstiger is - de deelbewijzen verkopen, netto dus. Storten kunnen we nog in het jaar dat men 64 wordt.



Nu wat leesbaarder samengevat, de link had ik al gegeven:

Ik nam het belastingsvoordeel mee, maar op elke storting, krijg je die maar 1X.

[Micele]

Oorspronkelijk geplaatst door Yves38

Ik nam het belastingsvoordeel mee, maar op elke storting, krijg je die maar 1X.

OK , en logisch.

[gertc]

Een eenmalige storting van 800 euro aan 2,5 % gedurende 25 jaar is op het einde aangegroeid tot 1483 euro. Als je daarvan 16,5 % moet afgeven, dan hou je dus nog 1238 euro over.
Je oorspronkelijke storting heeft je echter 30%, dus 240 euro belastingvoordeel opgeleverd. Je krijgt dus 1238 euro voor een investering van 560 euro.
Netto betekent dat een opbrengst van 3,22 % per jaar.

[Micele]

Oorspronkelijk geplaatst door gertc

Een eenmalige storting van 800 euro aan 2,5 % gedurende 25 jaar is op het einde aangegroeid tot 1483 euro. Als je daarvan 16,5 % moet afgeven, dan hou je dus nog 1238 euro over.
Je oorspronkelijke storting heeft je echter 30%, dus 240 euro belastingvoordeel opgeleverd. Je krijgt dus 1238 euro voor een investering van 560 euro.
Netto betekent dat een opbrengst van 3,22 % per jaar.

Op de 4 laatste jaarlijkse stortingen vanaf de leeftijdsjaren 60 tot 64 jaar is die 16,5 % niet van toepassing. Heb je daar rekening mee gehouden ?

Het belastingvoordeel van bvb 40% of 1280 € teruggave blijft wel van toepassing:
bvb. 800 x 4 (60-64j) = 3200 € bruto storting - belastingvoordeel 1280 € = 1920 € netto storting.

- - - - - - - - - -

Ik heb een pensioenspaarverzekering en daar neemt het verzekerde bedrag bij overlijden (vóór einddatum) toe met 4 % interest elke 1e januari.

En het opgebouwd eind kapitaal bij leven - 65 jaar - (bruto) ligt momenteel 8,82 % hoger als dat verzekerd bedrag bij overlijden, dat verschil wordt steeds minder: 5 jaar geleden lag dat nog 37,4 % hoger.

Daar komt het eindkapitaal winstdeling nog bij.

De winst

Volgens mijn maandelijks uittreksel.

[voicelesscharlie]

Op school zou"Beleggen en sparen (voor pensioen)" een verplicht vak moeten zijn.
De bevolking moet leren onafhankelijk worden van het Ponzi systeem van de overheid.

[AsGardSGO]

Ik heb alvast al veel geld verloren in mijn pensioenfonds en ik zal zachts uitgedrukt niet alleen zijn (elke gewone pesioen spaarder heeft van de pan een veeg).
Hoe dan ook de enige zin dat het gaat hebben is dat je relatief zeker bent dat je later tenminste nog een paar appeltjes voor de dorst hebt. Geloof me, mensen van mijn generatie gaan ofwel geen enkel pensioen meer trekken ofwel zodanig onder de armoede grens dat er in feite al bijna beter geen uitgekeerd wordt. Een eigen spaarpotje is dan welkom, zeker als er gezondheidsproblemen zijn op latere leeftijd.
Nu alleen maar hopen dat het niet verder instort en dat je ook dat kwijt zou zijn als je het nodig gaat hebben.

[Freddie]

Oorspronkelijk geplaatst door Tick

Niet te vergeten natuurlijk is dat als je ieder jaar van de belastingen terugtrekt je op het einde van de rit serieus belast wordt op uw gespaarde som.
Ik heb ook zoiets van, als het mooi klinkt en de overheid zit het te promoten, dan zit er waarschijnlijk een addertje onder het gras.

Op het einde van de rit: ik vermoed iets van een 10% op 65-jarige leeftijd.
Maar als morgen fabiola hare kapper duurder wordt en de regering beslist daarom dat je geen 10% maar 50% belasting betaalt, ben je dat geld kwijt.

[Yves38]

Oorspronkelijk geplaatst door AsGardSGO

Ik heb alvast al veel geld verloren in mijn pensioenfonds en ik zal zachts uitgedrukt niet alleen zijn (elke gewone pesioen spaarder heeft van de pan een veeg).
Hoe dan ook de enige zin dat het gaat hebben is dat je relatief zeker bent dat je later tenminste nog een paar appeltjes voor de dorst hebt. Geloof me, mensen van mijn generatie gaan ofwel geen enkel pensioen meer trekken ofwel zodanig onder de armoede grens dat er in feite al bijna beter geen uitgekeerd wordt. Een eigen spaarpotje is dan welkom, zeker als er gezondheidsproblemen zijn op latere leeftijd.
Nu alleen maar hopen dat het niet verder instort en dat je ook dat kwijt zou zijn als je het nodig gaat hebben.

Ik ben akkoord met dat appeltje voor de dorst, maar de vraag is of dit via pensioensparen zin heeft of niet. We weten inderdaad ook allemaal dat de overheid maar al te graag aan de vetpotten zit en de vraag is dan ook in welke mate dit het geval zal zijn. Als we dan al rekening houden met de beperkte opbrengst dan gaat het idd mss helemaal niet meer de moeite zijn geweest.

Aan de andere kant, is elke belegging of spaarboekje bij hen ook bekend. MAAR je zou natuurlijk je geld ook in iets anders kunnen steken waar ze niet zo snel aankunnen, bijv. een huis in het buitenland. De VS is op dit moment voor gewone huize nogal goedkoop...leven is er ook niet zo duur als hier, wat op pensioenleeftijd ook meegenomen is. Ik zeg maar iets natuurlijk

[Steben]

Hoeveel kostte een brood 25 jaar geleden?
Doe dat eens nu, maar naar de 25 jaar die komen toe?
En leg dat naast die winst...

Altijd verlies dus.

Pensioensparen = kinderen krijgen, huizen kopen, ondernemen, belastingen minderen door investeringen.

Enkel zelfstandigen doen groot voordeel, alleen al omdat die hun normaal pensioen lager is.

[Micele]

Oorspronkelijk geplaatst door Freddie

Op het einde van de rit: ik vermoed iets van een 10% op 65-jarige leeftijd.

Niet helemaal, op de laatste 4 -jaarlijkse- betalingen (na 60 jaar tot het jaar dat je 64 wordt) zijn volledig belastingsvrij.

Op de jaren voor je 60 wordt naargelang* 10 en/of 16,5% -eenmalig- afgehouden in het jaar dat je 60 wordt:

http://www.1001tips.be/geld/pensioensparen/index.asp (helemaal onderaan)

Moet ik belasting betalen als ik mijn spaargeld wil opvragen?

* Vanaf uw zestigste verjaardag kan je je spaargeld opvragen aan een voordelig belastingtarief: dan moet je een belasting betalen van 10 of 16,5 procent (16,5 procent voor stortingen vóór 1993).

Als u uw spaarcenten vroeger opvraagt, dus vóór uw zestigste, dan wordt dat beschouwd als een inkomen van dat jaar dat belast wordt aan de marginale aanslagvoet en/of de aanslagvoet van 33%. Niet doen dus!

De aanslagvoeten 10 of 16,5% gelden enkel indien aan 4 voorwaarden gelijktijdig wordt voldaan. Deze 4 voorwaarden zijn:

1. je bent gepensioneerd, op brugpensioen of vroegtijdig ontslagen
2. je contract heeft een looptijd van minstens 10 jaar
3. elke storting werd minstens 5 jaar behouden
4. je deed minstens 5 stortingen

[De schoofzak]

Schoofzakie doet aan pensioensparen met een pensioenspaarfonds (dus dat evolueert met de koers van de beurs (ttz .. bla bla) volgt), vanaf de eerste dag dat dit mogelijk was.
(daarvoor zelfs nog de spellementen van de wet Cooreman Declercq, voor te techneuten).

De laatste vijf jaar niet zoveel winst.
Wel elk jaar het belastingsvoordeel.
Daarvoor: dikke winst.

Schoofzakie gaat dat niet opvragen op zijn 65° verjaardag natuurlijk, maar wel op een geschikt ogenblik, volgens de beurs edm, na zijn 65° verjaardag.


Toch is dit niet de beste belegging van schoofzakie. Want dat is zijn eigen huis. Ook daarmee speelde de fiskus zijn persentje mee.

Wat betreft mijn bruto binnenlands geluk, is natuurlijk mijn huwelijk onovertroffen, maar dat is heel andere koek.


De voorwaarde om aan pensioensparen te kunnen doen, is dus wel duidelijk: het moeten senten zijn die je absoluut kompleet kan missen. (*) Die je, als iets oudere, zelfs kan missen nadat je je kinderen een zetje gegeven hebt om hun woning te verwerven ...


(*) voor Schoofie betekent dat onder meer in zijn privé leven: als je spaarboekje niet bestand is om sito presto een nieuwe wasmachine èn een tweedehandswagen (als je die voor je werk nodig zou hebben) te kopen, je ook niet op reis moet gaan dat jaar. Gelukkig heb ik nooit echt grote tegenslagen gehad in mijn leven. Een VW-golf van twee jaar oud in de prak, in fout, thats all.

[Micele]

Oorspronkelijk geplaatst door AsGardSGO

Ik heb alvast al veel geld verloren in mijn pensioenfonds en ik zal zachts uitgedrukt niet alleen zijn (elke gewone pesioen spaarder heeft van de pan een veeg).

Hoezo ?

Tip van

Oorspronkelijk geplaatst door De schoofzak

Schoofzakie gaat dat niet opvragen op zijn 65° verjaardag natuurlijk, maar wel op een geschikt ogenblik, volgens de beurs edm, na zijn 65° verjaardag.